“国美金融沈超然：情景融合的花费金融风险管理要做好三件事”

年10月22日-23日，第四届零售银行暨风控大会在上海举行。 大会的全国性影响很大，聚集了城市商业银行、民营银行、农村商业银行以及网络金融等领域的资深专家和学者，从不同维度深入分析了现阶段领域的快速发展和趋势。 国美金融危机管理负责人沈超然应邀出席，围绕如何在新势力下提高银行核心竞争力问题与现场各界人士进行了深入讨论，公开了国美金融在客户经营和风险管理方面的独特理念。 此外，国美金融在金融科技实力、风险处理创新等方面获得领域肯定，并获得支出金融风险处理方案创新奖。

经济复苏显示出积极的信号，金融前景广阔

国家统计局近日公布的数据显示，第三季度全国网络零售额为80065亿元，比去年同期增长9.7%，增长率比上半年上升2.4个百分点。 是今年的关键词，李克强国家总理曾经表示，我国内需潜力很大，必须深化供给侧结构改革，突出民生意向，把提高支出和扩大投资比较有效地结合起来，相互促进。 在引发震荡的费用已成为经济复苏的主要引擎的背景下，费用金融也迎来了政策奖励和市场回暖的双重利好。

但是，这几年，分售领域存在的一点点问题也逐渐明朗。 金融业务所花的费用从最初的各行业陆续试水，幸存到现在的寥寥无几。 最根本且最广泛的问题，首先是场景本身。 例如迄今为止租赁业务的大规模雷鸣，也有像一些类别的教育分期那样属于非常细分的市场，难以扩展的情况。 而且，另一个首要问题是风险。 例如，场景中的欺诈和逆向选择，目前广泛存在于不同类型的费用分割中，特别是专业中介的攻击和自家销售犯罪，如果不能防止这方面的风险管理，业务肯定无法持续。

沈超然认为，支出金融的核心竞争力不是单一的一个要素，而是完善的体系，顶层是战术和战略定位，中层是零售端营销管理和credit cycle风险管理两大核心的推动，底层是资金实力和技术实力、场景资源和号召力。 上述各模块并不容易顺利进行，各模块之间必须形成良好的联动与合作，因此勾结全员需要工程能力，需要有反复优化全员的机制。

国美金融是国美控股旗下六大战术板块之一，围绕国美新零售生态圈，依托国美实体产业链特点，构建支出金融、理财、公司融资、支付业务等四大企业品牌体系，通过金融科技力量全力保障线上场景资源 旗下支出金融产品全面升级后，服务类型涵盖了网上商城分割、店铺购物分割等，比较有效地提高了金融场景覆盖能力，扩大了金融服务的广度和深度。

沈超然的例子表明，国美金融基于国美门店的费用分割业务，在疫情期间，受影响，风险略有上升，但上升幅度远远小于领域现金贷资产的幅度，上升后的资产表现仍处于高质量水平。 这个例子证明了成本分割的魅力，成本分割的基本属性决定了业务的风险属性。 大部分客户都是合理的提前支出，分期付款只有帮助客户提前未来一段时间的收入获得商品服务，客户才能获得良好的情感体验，还款意愿也会提高，还款能力方面也不会得到保障，从资费用途上消除现金贷款业务广泛的共同债务问题。

情景融合的费用金融风险管理必须做好三件事

的核心是风控，其小额分散的特点，不仅对平台的风控能力提出了很高的要求，而且为了保障安全、高效、便捷的顾客体验，平台需要很高的网络科技创新能力。

沈超然认为，花金融对风险管理提出了非常高的要求，应该稍微结合我们的思考和实践，搞好三件事。

首先，在场景中区分顾客，提供与差异化的成本金融方案和差异化相匹配的风控处理方案。 例如，以电器为例，买3c的人越来越多的是年轻人。大家买电的诉求，大多集中在准备结婚和住房升级后换房子的家庭，这两年流行的小家电的目标顾客越来越年轻和主妇。

其次，在不同的场景中，如何设计成本高昂的分割产品和流程很重要。 这里从场景的维度、客户的维度、风险管理要求的维度派生出很多组合。 在如何不同的维度中，在控制风险的基础上，提供好的支出金融处理方案和好的顾客体验是很重要的。

最后，多维场景带来了丰富的数据。 将这些场景数据分解挖掘，融入原有的风控数据，必然可以带来更大的业务价值。

沈超然表示，金融产品将与支出场景融为一体，客户将获得场景中最好的支出金融处理方案，最终达到情景融合的境地。

作为全场景费用金融的代表公司，国美金融于年3月开始提供金融全场景客户服务，截至目前已在全国700个城市完成2400多家离线店铺的业务布局，累计为2600多万客户提供各方面的金融服务。

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