““营销+风控”双向赋能 百融云创助力金融机构突围存量时代”

近年来，移动网络带来的流量红利期逐渐消失，早先流传的信贷获取模式开始陷入瓶颈，各大银行机构、支出金融企业、互联网金融平台都在寻求破局之路。 目前，如何有效利用高质量库存已成为金融机构的当务之急。

为什么要进行信用库存的顾客管理？ 业内分解认为，新户价格上涨和新户风险激增是直接因素。 以信用卡为例，随着发卡量的上升，银行信用卡业务已经不再追求发卡规模，而是重视客户的激活和采用。 结果，新户的营销费用也直线上升，最高人均接近500元，年初达到70元左右。

另一方面，受疫情影响，主要信用机构的逾期风险、诈骗风险也持续上升。 根据百融云创的数据，百融诈骗指数和高风险客户占比在疫情后一直位居领域前列。 使用金融机构和头部网络机构的申请顾客中，集团诈骗的顾客占有率从2019年11月开始急剧增加，在年1~4月依然位居前列，不得不引起金融机构的高度重视。

专家表示，金融存量时代到来，客户粘性下降、获客价格高企、风控能力缺失等挑战日益突出，过去粗放式的营销与经营战略难以为继，银行等金融机构全面提高了数字经营能力

库存客户数字化经营的现实需求

目前，基于金融机构自身生态系统的库存客户经营已经不能满足数字化运营的诉求。 业内人士表示，融资机构历来根据行业内的数据开展生态系统内的库存客户经营，但多年的实践暴露出许多问题。

首先，金融机构库存客户规模大，需要强大的动态监测和it分析能力，受系统分析能力的限制，监测周期设定时间较长。 其次，顾客画像不足，无法获得差异化营销和风控服务。 第三，大量数据分散，缺乏标准化统一管理，缺乏投入和挖掘。 第四，随着竞争的加剧，网络金融、信托、基金等渠道分流了大量存款和贷款客户，客户流失率逐渐增大。 此外，顾客风险动态上升，缺乏基于现有行内系统的及时有效的识别。

考虑到组织自身只掌握顾客自身生态系统的数据，缺乏营销对象顾客、转型对象顾客在行内的市场诉求，目前金融机构正在与第三方大数据应用公司合作，积极寻求向数字存量顾客经营方法的转变。

以某头部股份制银行信用卡与百融云创的合作为例，依托借记卡应用、信用卡应用这两个平台，结合信用卡对顾客诉求的三方数据，探索数字化的客户获取模式。 其中，信用卡数字化客户获得率超过62%，为各信用卡中心和信贷机构存量客户数字化运营的变革提供了参考。

营销风控一体化经营战略的构建

作为一家先进的人工智能和大数据应用公司，百融云创在各类信用场景的实践中积累了丰富的实例。 百融云创相关负责人表示，在向数字化转型的过程中，金融机构必须从挖掘库存顾客、提高顾客粘性、降低获客价格三个方面构建以顾客为中心、营销风控一体的精细化顾客经营战略。

在精准营销中，百融云创可以通过存量客户标签体系、存量客户价值评估体系的构建，帮助金融机构精准分层。 以信贷场景库存客户交叉营销为例，根据营销响应点、营销一点，从沉睡/流失的顾客中找出贷款诉求高的顾客作为精准营销对象，对高响应顾客进行邮件、ivr、。 而且，没有诉求的顾客不会被营销打扰，有诉求的顾客很快就会找到合适的产品，提高顾客体验。

在智能风控方面，百融云创有助于金融机构实现从贷前反欺诈、贷中预警到贷后监管的风控全生命周期管理。 对比库存客户的潜在风险，百融云创根据强弱规律进行监控和评分监控，自动将客户分为abcd四个风险等级。 与中高风险客户进行号码状态核查和统计，对可连接状态的客户减免部分利息费，促进客户提前还款； 对无法联系的顾客使用IVR/SMS/提醒型机器人，进行高频监视。 对于低风险的顾客，百融云创自动转为低频监控解决，根据顾客信用额度的采用情况采取提高措施，或者对组织内其他产品进行交叉营销。

百融云创上述负责人表示，数字化营销和风控系统的建立，对之前流传下来模式的it团队和工具构成了新的挑战。 对此，百融云创还自主开发百小渔自动机器学习平台，搭载最新的automl技术，将模型训练中的各个环节自动化，大大降低业务人员的操作难度，提高建模效率，从而使金融机构实现各方面、多层的数字化经营。

当然，信用存量客户数字化运营是今年各大信用机构主力的主战场，如何有效利用存量客户资源，挖掘客户价值，不流失高价值客户决定了各机构的获取价格和利润上限，特别是在监管严格的大环境下，获取价格的 这些业内人士进一步表示，数字化运营没有普遍的模式，要抓紧找到适合自己的转型之路，与自己原有的业务相适应、融合提升。

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