等额本息计算公式：为什么每月房贷都一样？

你是不是也好奇过，为啥房贷每个月还的钱数一模一样？银行到底怎么算出来的？今天咱们就掰开揉碎讲讲这个等额本息计算公式，保准你看完能自己算明白！

等额本息是啥？先搞懂基本概念

简单说，等额本息就是每个月还的钱总数不变，但里面包含的本金和利息比例会偷偷变化。比如你贷款100万，30年还清，可能每月固定还5300元，但第一个月里4800是利息，500是本金；到最后一个月可能反过来了，500利息，4800本金。

关键问题来了：银行为啥不让我每月本金还一样？
——因为银行要赚钱啊！前期利息占比高，银行就能早点收回利息成本。不过话说回来，这种还款方式压力确实小点，适合收入稳定的普通人。

等额本息计算公式大拆解

公式长这样：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]

别慌！咱们用个例子说明：
- 贷款100万，年利率5%（月利率≈0.00417），贷30年（360个月）
- 套公式：
[100万×0.00417×(1+0.00417)^360] ÷ [(1+0.00417)^360 -1] ≈ 5368元/月

重点来了：
1. 月利率不是年利率直接÷12，严格算是(1+年利率)^(1/12)-1，但差不了几分钱；
2. 那个“^还款月数”会让数变得巨大，建议用计算器；
3. 为啥公式这么复杂？其实是为了让每月还款额绝对平均。

等额本息VS等额本金：哪个更划算？

很多人纠结选哪种还款方式，咱们直接对比：

| 等额本息 | 等额本金 |
|--------------|--------------|
| 每月还款固定 | 每月本金固定，利息递减 |
| 总利息更多 | 总利息少10%-20% |
| 压力小 | 前期压力大（适合高收入者） |

举个栗子：同样100万贷款，30年，5%利率：
- 等额本息总利息≈93万；
- 等额本金总利息≈75万。

但！如果提前还款，等额本金优势会缩小，具体哪种划算还得看个人情况。

银行不会告诉你的3个秘密

提前还款亏不亏？
前10年还的基本是利息，后面才是本金。如果你已经还了15年，再提前还款省不了多少利息，或许暗示不如拿钱去投资。
利率变动怎么办？
浮动利率贷款会跟着调，但银行一般每年只调1次，具体调整规则...呃，这个我得承认没研究透，建议直接问客户经理。
“还款日”有猫腻？
比如1号放款和30号放款，第一个月利息可能差几十天！签合同时一定要确认起息日。

自己动手算：3步搞定

打开Excel或计算器；
用公式：=PMT(月利率,还款月数,-贷款本金)（注意本金前加负号）；
想验证？网上随便找个房贷计算器对照。

实测案例：
输入=PMT(0.00417,360,-1000000)，结果就是5368.22元/月，和前面手工算的一致！