“国美金融沈超然：花费金融的核心竞争力不是单一的一个要素，而是一个完善

国家统计局近日公布的数据显示，三季度全国网络零售额80065亿元，比去年同期增长9.7%，增长率比上半年上升2.4个百分点。 是今年的关键词，李克强国家总理曾经表示，我国内需潜力很大，必须深化供给侧结构改革，突出民生意向，把提高支出和扩大投资比较有效地结合起来，相互促进。 在引发震荡的费用已成为经济复苏的主要引擎的背景下，费用金融也迎来了政策奖励和市场回暖的双重利好。

但是，这几年，分售领域存在的一点点问题也逐渐明朗。 金融业务所花的费用从最初的各行业陆续试水，幸存到现在的寥寥无几。 最根本且最广泛的问题，首先是场景本身。 例如迄今为止租赁业务的大规模雷鸣，也有像一些类别的教育分期那样属于非常细分的市场，难以扩展的情况。 而且，另一个首要问题是风险。 例如，场景中的欺诈和逆向选择，目前广泛存在于不同类型的费用分割中，特别是专业中介的攻击和自家销售犯罪，如果不能防止这方面的风险管理，业务肯定无法持续。

沈超然认为，支出金融的核心竞争力不是单一的一个要素，而是完善的体系，顶层是战术和战略定位，中层是零售端营销管理和credit cycle风险管理两大核心的推动，底层是资金实力和技术实力、场景资源和号召力。 上述各模块并不容易顺利进行，各模块之间必须形成良好的联动与合作，因此勾结全员需要工程能力，需要有反复优化全员的机制。

国美金融是国美控股旗下六大战术板块之一，围绕国美新零售生态圈，依托国美实体产业链特点，构建支出金融、理财、公司融资、支付业务等四大企业品牌体系，通过金融科技力量全力保障线上场景资源 旗下支出金融产品全面升级后，服务类型涵盖了网上商城分割、店铺购物分割等，比较有效地提高了金融场景覆盖能力，扩大了金融服务的广度和深度。

沈超然的例子表明，国美金融基于国美门店的费用分割业务，在疫情期间，受影响，风险略有上升，但上升幅度远远小于领域现金贷资产的幅度，上升后的资产表现仍处于高质量水平。 这个例子证明了成本分割的魅力，成本分割的基本属性决定了业务的风险属性。 大部分客户都是合理的提前支出，分期付款只有帮助客户提前未来一段时间的收入获得商品服务，客户才能获得良好的情感体验，还款意愿也会提高，还款能力方面也不会得到保障，从资费用途上消除现金贷款业务广泛的共同债务问题。

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